Любой каприз за ваши деньги
Особенности национального private banking
Любой банк мечтает о привлечении к себе на обслуживание состоятельного клиента с его капиталами. Клиенты же, в свою очередь, желают найти банк, которому они могут смело доверять, где бы их понимали с полуслова и исполняли бы все финансовые прихоти. Работу с такими клиентами банки выделяют в специальное направление - private banking. И спрос на эту услугу, как и предложение, растет из года в год.
Как и многие другие современные финансовые термины, private banking (персональное банковское обслуживание) вошел в обиход российских банкиров и их состоятельных клиентов без перевода на русский язык.
Сегодня на этом рынке наблюдается не меньший бум, чем в ритейле. Еще пару лет назад эксперты Банка Москвы оценивали объем средств, переданных состоятельными гражданами своим поверенным финансистам в России, более чем в $500 млн. Эта сумма удваивается из года в год и сейчас измеряется миллиардами долларов, отмечают в «Уралсибе».
А вот говорить о том, что изменился перечень услуг для состоятельных клиентов, не приходится. Ведь он и так звучит как «любой каприз за ваши деньги, но в рамках закона». Но основу обслуживания в private banking все же составляют консультации клиентов, инвестирование их средств и помощь в планировании личных финансов. Вклады, валютообменные операции, элитные карточки, расчетно-кассовое обслуживание, покупка драгметаллов и проч. - это все само собой разумеющееся для данной категории клиентов. Более того, private banking включает не только управление свободными денежными средствами клиента, но и управление имуществом клиента - недвижимостью, вложениями в фонды, непрофильные активы и проч.
Но отнюдь не все клиенты private banking стремятся воспользоваться максимальным набором услуг. До 80% передаваемых средств попроси хранится на депозитах, признавались два года назад в Росбанке. Но с тех пор фондовый рынок продемонстрировал очень хороший рост, поэтому теперь объем вложений клиентов в ценные бумаги существенно вырос. Более того, многие стали прибегать к гораздо более рискованной стратегии, делится один из управляющих портфелями.
Сейчас в депозитах, оценивают в Росбанке, размещено более половины средств, а доля других инструментов становится все более весомой. Кругозор клиентов становится шире, и помимо традиционных депозитов активнее используются другие инструменты: паевые фонды, доверительное управление, самостоятельные операции на фондовом рынке с использованием банка в качестве брокера. А результаты работы собственных ПИФов становятся все более важными - ведь клиенты смотрят за доходностью других фондов.
Наглядный пример этой тенденции продемонстрировал банк «Петрокоммерц». В ноябре минувшего года рублевые вклады в этом банке сократились на 3,2 млрд руб. А все потому, что менеджеры сами рекомендовали крупным клиентам перевести часть личных активов с депозитов в инструменты фондового рынка, привлекательность ценных бумаг к тому моменту резко выросла.
Что где
Банкирам есть за что бороться. Только официальных долларовых миллионеров в России почти 100 000 человек. А на самом деле людей с такими состояниями еще больше, потирают руки банкиры. Многие включились в заманивание толстое умов. Из 30 крупнейших российских банков каждый третий предлагает такого рода услуги. Однако не все они одинаковы.
Private banking предоставляет продукт, полностью учитывающий индивидуальные предпочтения клиента. В частности, каждый клиент совместно с сотрудниками банка составляет индивидуальную инвестиционную стратегию.
Некоторые банки вместо private banking могут предлагать «дорогим» клиентам VIP-banking. По сути, он представляет собой лишь повышенный комфорт стандартного ритейлового обслуживания, включая персонального менеджера, но не индивидуальный продукт и стратегию.
Впрочем, на рынке private banking работают не только российские банки. Подобные услуги предоставляет, например, инвесткомпания «Тройка Диалог». Кроме того, в России открыты представительства специализирующихся на private banking швейцарских HSBC Private Banking Holding и Credit Suisse Private Banking. Их агенты заманивают богатых россиян на обслуживание прямо в швейцарский офис. О своих достижениях они предпочитают не распространяться. В HSBC лишь уверяют, что у них дела идут хорошо. А по оценке одного из работающих в этом сегменте банкиров, шесть из семи российских пользователей «услуг для состоятельных» получают их именно за рубежом от иностранных финансистов.
Другой его коллега и вовсе считает, что группа ведущих провайдеров этих услуг ограничивается четырьмя именами: Росбанк, «Уралсиб», «Тройка Диалог» и, как это ни парадоксально, Сбербанк. «Хотя Сбербанк не работает по программе private banking, многие, особенно в регионах, именно ему доверяют свои вполне приличные состояния», - поясняет он.
Наличие в этом списке «Тройки Диалог», не обладающей банковской лицензией, никого не смущает. «Главное - иметь партнеров, с помощью которых можно обеспечить желаемые услуги в различных юрисдикциях», - полагают банкиры. Впрочем, один из них считает, что «Тройка» - лишь «нишевый игрок», размещающий капиталы состоятельных клиентов только на фондовом рынке. Поэтому он не конкурирует в полной мере с остальными участниками рынка. А в числе наиболее продвинутых по части private banking также называют «Зенит».
Впрочем, даже если ваш капитал более чем солиден, партнерство с банком еще не гарантировано. В Росбанке и «Зените», например, открывают двери только по рекомендациям топ-менеджеров, акционеров или постоянных клиентов.
Цена вопроса
В private banking тарифная политика играет не столь важную роль, как на розничном рынке. Стоимость годового обслуживания зависит от того, с чем вы все-таки имеете дело, - с действительно эксклюзивными отношениями с банком или просто со стандартным продуктом, пусть и высшего качества. Образцом последнего участники рынка называют программу CitiGold у Ситибанка. При минимальной сумме взноса в $50 000 с клиента ежемесячно берется за обслуживание 350 руб.
Как правило, российские банки предпочитают работать в более высоком неновом сегменте. Клиенты дирекции частных инвестиций «Зенита» должны доверить управление активами более чем на $100 000. В Газпромбанке вклад измеряется от 10 млн руб., в "Глобэксе" - от 7,5 млн руб. "Юниаструм" рассчитывает на тех, у кого $250 000 на счет) или $1 млн ликвидных активов. Банкиры убеждены, что собственно private banking начинается от $1 млн - в противном случае нет смысла выстраивать эксклюзивные продукты. Хотя готовы обслуживать и клиентов с более скромными состояниями.
Если ваши отношения с банком «по высшему разряду» не ограничиваются вкладом или приобретением пая в каком-либо фонде, то, как правило, за каждую дополнительную услугу вам будет выставлен счет. Обычно годовая комиссия варьируется от 1% до 4% от суммы, переданной в управление. В «Уралсибе» в среднем она составляет 1,8-2%. раскрывает карты представитель банка.
Российская специфика
Несмотря на то, что российские богачи часто отдают свой голос и кошелек швейцарским финансистам, наши банкиры полны оптимизма. Если клиент больше времени проводит в России, то ему сподручнее работать с местным банком. Оптимальный вариант в таком случае - российский провайдер услуг с налаженной инфраструктурой за рубежом, убеждены банкиры.
Российский класс богачей еще очень молод, поэтому личный капитал у них часто переплетается с бизнесом. И задача private banking - защитить этот капитал от рисков, связанных с предпринимательством, объясняет один из управляющих в российском банке.
Сочетание высокой доходности отечественного финансового рынка и готовности оказывать весь спектр юридических услуг дает российским банкам неоспоримые конкурентные преимущества в борьбе за клиента, уверяют эксперты. Ведь налоговое планирование и консультирование фактически не предлагается зарубежными банками и не всегда возможно при их участии. Российские банки также могут искать способы нивелировать риски владельцев крупных состояний, применяя различные схемы оформления владения. Например, через фонды, зарегистрированные в зарубежных низконалоговых юрисдикциях.
Для российского private banking доступны активы на $160 млрд, подсчитали в «Уралсибе». Половина этих средств сосредоточена в столице, а вторая половина находится в регионах. Там зачастую они размещаются либо за счет хорошего отношения с управляющими филиалов, либо в «карманном» банке. Так что рынку уготован бурный рост, оптимистичны консультанты. А стимулировать его будет наметившаяся тенденция по продаже части своего бизнеса многими предпринимателями. Ведь вырученная наличность не должна миновать их банковские счета. Наглядный пример тому наблюдался в 2002 г., когда продавший свои золотодобывающие активы Хазрет Совмен разместил в Банке Москвы $300 млн.