Плюсы и минусы банковских кредитов
Жизнь в долг давно стала привычным делом для жителей развитых стран. Машины, дома, ранчо там чаще всего покупаются в кредит. В последние годы и россияне все чаще стали пользоваться кредитами. Но, занимая деньги в банках, можно столкнуться с неприятными открытиями. К примеру, реальная плата за кредит часто оказывается существенно выше объявленного процента. Об особенностях национального кредитования лучше узнать заранее.
По данным Центрального банка, объем кредитов, выданных коммерческими банками частным лицам, ежегодно удваивается.
Сегодня для некоторых россиян покупки в кредит уже стали стилем жизни. Например, менеджер пивной компании "Трансмарк" Дмитрий Русаков четыре года назад первый раз купил в кредит телевизор. "Зашел в магазин совершенно без денег, увидел хорошую модель, в течение получаса получил кредит банка "Русский стандарт" и уже на следующий день смотрел новый телевизор", - рассказывает Русаков. За прошедшие годы с помощью кредитов разных банков он полностью обставил новую квартиру. В настоящее время кредиты физическим лицам выдают в большинстве розничных банков, например Сбербанке, "Уралсибе", МДМ-банке, Газпромбанке, Банке Москвы. Самые популярные потребительские кредиты - на покупку бытовой техники, мебели, оплату обучения, лечение, отдых за рубежом и т. п. Реже люди пользуются автокредитами и займами на покупку квартиры или загородного дома.
Общие правилаКонечно, все виды кредитов имеют свои нюансы и особенности. Но суть услуги одинакова: клиент одалживает у банка деньги на срок, за что платит ему проценты.
Чаще всего деньги автоматом перечисляются в указанную клиентом торговую компанию, турфирму, авто-дилеру, риэлтору. По иногда нецелевые кредиты, например на неотложные нужды, выдают клиентам деньгами. Как правило, все кредиты и проценты гасятся ежемесячно равными долями. Эти платежи можно вносить наличными в банк, а можно поручить банку самому в нужный срок списывать необходимую сумму с банковского счета клиента.
Получение кредита не займет много времени. Обычно банк принимает решение о выдаче кредита тому или иному клиенту в течение 2-7 дней, а экспресс-кредиты в торговых сетях и автосалонах выдаются в течение получаса.
Кроме того, многие кредиты выдаются при условии, что заемщик сам оплатит часть стоимости покупки. Например, при покупке автомобиля первоначальный взнос составляет 10-20% его стоимости, а квартиры - 20-50%. Кредиты на бытовые товары зачастую выдаются без начального взноса.
Как правило, банки одалживают деньги населению на самые разные сроки. Например, самые короткие - потребительские - кредиты выдаются на срок от трех месяцев, а самые длинные - ипотечные - до 30 лет.
Главный минус любого кредита в том, что вы берете чужие деньги на время, а отдаете свои и навсегда. Поэтому надо заранее просчитать, во что обойдется это удовольствие. В первую очередь стоимость кредита определяется процентной ставкой. В среднем ставка потребительских кредитов на бытовую технику и мебель составляет сейчас 20-27% годовых в рублях, 13-15% годовых в валюте, по автокредитам - 11-18% годовых в рублях и 9-13% годовых в валюте. Кредиты на покупку недвижимости выдаются примерно под 12-16% годовых в рублях, 10-14% годовых в валюте. Причем за последние годы в среднем ставки по многим кредитам снизились почти на 2-3 процентных пункта.
Процентная ставка обычно фиксируется на весь срок выдачи кредита. Чем дольше срок кредитования, тем ставка выше. Но честные банкиры советует заемщикам внимательно читать кредитный договор, поскольку в нем может быть предусмотрено изменение ставки. Но если же такая возможность не записана в договоре, банк не имеет права менять условия кредитования без согласия клиента - это нарушение гражданского законодательства, утверждают юристы.
Еще одна существенная статья расходов получателя кредита - различные комиссии банков, которые те, конечно, не рекламируют. Например, плата за рассмотрение заявки на получение кредита, комиссия за выдачу кредита, за открытие или обслуживание ссудного счета и т. п. Наиболее сильно на стоимость кредита влияет банковский сбор за ведение ссудного счета. В среднем его размер составляет 0.2-0,3% от непогашенной суммы кредита в месяц.
Эти комиссии могут за год увеличить стоимость товара не на 10-15% (плата за кредит), а на все 20-30%. По данным банкиров, в среднем по рынку стоимость квартиры, купленной по программе ипотечного кредитования сроком па 10 лет, с учетом всех комиссий возрастает на 40-50%.
Впрочем, увеличить стоимость кредита заемщик может и по своей вине, нарушив график погашения займа. Как ни странно, банки часто запрещают клиентам гасить кредиты досрочно. А если заемщик возвращает деньги раньше положенной даты (частично или полностью), его ждет очередной штраф в среднем в размере 0,5-2% досрочно уплаченной суммы. Но время запрета на досрочное погашение может быть ограничено: к примеру, в течение первых трех месяцев досрочно гасить кредит нельзя, а затем можно.
Но и просрочка платежа по кредиту карается штрафами. Его размер может составлять 0,5-2% от суммы просроченного платежа или фиксированную сумму - к примеру, 300-600 руб. за каждый просроченный день.
Размещая деньги на депозите, вкладчики не только ищут самые выгодные условия вложений, но и стараются доверить деньги максимально надежному банку, чтобы обеспечить сохранность и возврат сбережений. А вот при получении кредита надежность банка уже не играет такого значения, главное - реальная стоимость кредита, ведь не вы даете деньги банку, а он вам. И все же лучше брать в долг у надежных банков. Это гарантия, что с банком ничего не случится и клиенту не придется испытывать неудобства при обслуживании долга. А они могут возникнуть, к примеру, если банк обанкротится.
Ведь банкротство банка вовсе не означает, что кредит выплачивать не придется. В любом случае средства будут востребованы - либо конкурсным управляющим банка, либо новым кредитором, которому будут переуступлены кредиты разорившегося банка.
Поэтому, если у банка отзовут лицензию, заемщику стоит сразу обратиться к представителям временной администрации банка и узнать, кому был переуступлен кредитный портфель банка в целом и его кредит в частности. Если этого не сделать вовремя и тем самым просрочить выплату по кредиту, то придется платить штрафы.
Если кредиты остались в разорившемся банке, его конкурсный управляющий будет обязан уведомить всех заемщиков о вариантах погашения кредита. Кроме того, он может попросить заемщика досрочно погасить кредит, но делать это клиенты банка не обязаны.
Впрочем, кредитный портфель обанкротившегося банка по решению собрания кредиторов может быть продан. Тогда заемщики автоматически станут должниками другого банка.
Между тем продать свой кредитный портфель без согласия заемщиков может не только проблемный банк. Уже было несколько случаев переуступки банками портфелей кредитов конкурентам. Например, Московский кредитный банк (МКБ) и Собинбанк продали свои автокредиты МДМ-банку, а банк Евротраст - "Мичиноку Банку".
В таких ситуациях все начальные условия кредита, записанные в договоре, не должны меняться.
При перепродаже кредита банки обязаны заранее уведомить заемщиков об изменениях. Нужно сказать, что происходит это далеко не всегда. "Я пришла в МКБ погашать кредит, но принять платеж там сначала отказались, так как на следующий день мой кредит передавался в МДМ-банк, - рассказывает одна из его заемщиц. В итоге оплатить, кредит все же удалось, но уведомление о смене кредитора ей пришло лишь месяц спустя. "Приди я в МКБ на пару дней позже, могла бы попасть под штраф за просрочку платежа,
- сетует дама.
Между тем юристы считают, что Гражданский кодекс дает заемщику право не исполнять обязательства по договору, пока он не получит официального уведомления о смене кредитора, при этом банк не имеет права взимать штраф за просрочку кредита.