Разделяй и властвуй
Представителям мелкого и среднего бизнеса, по всей видимости, знакома ситуация, когда средства компании и личные деньги ее хозяина смешиваются. Если бизнесмен или его вторая половина периодически запускают руку в офисный сейф, где хранятся наличные средства фирмы, он рискует увязнуть в финансовой трясине. А выбраться из нее порой бывает крайне сложно.
В такой ситуации оказалась одна из моих подопечных Екатерина, 33-летняя предпринимательница из Подмосковья. Чуть более года назад она обратилась ко мне с просьбой разработать механизмы финансовой защиты ее семьи (Екатерина замужем, у нее растет пятилетняя дочь) и пенсионных накоплений. Через 12-13 лет Екатерина планирует отойти от дел, после чего хотела бы получать "пен¬сию" $2000 в месяц.
Но первым делом нам предстояло разобраться в том, что происходит с заработанными ею деньгами. Дело в том, что Екатерина владеет небольшой туристической фирмой, муж работает вместе с ней, так что бизнес, по сути, семейный. Кроме того, им принадлежит небольшой интернет-магазин электроники.
В то же время у супругов нет никаких накоплений, деньги не инвестируются, единственный актив помимо бизнеса (его Екатерина оценила в $150 000)-квартира.
Прибыль, которую семья получает от бизнеса, достаточно высока для того, чтобы жить, не очень урезая потребности, и инвестировать часть полученного дохода. Так, по бухгалтерии турбизнес и интернет-магазин принесли около $90 000 чистого дохода. Гак что среднемесячный доход семьи составлял $7500.
При этом семья оказалась в довольно странной ситуации: заработанных денег не хватало на жизнь. Более того, даже не самую дорогую машину супруги купили в кредит. Конечно, они ведут достаточно активный образ жизни: два раза в год ездят в отпуск, регулярно ходят с друзьями в рестораны, играют в пейнтбол и боулинг, занимаются спортом. В общем, наслаждаются жизнью.
Однако у Екатерины в голове не укладываются расходы - $90 000 в год. Прямо как в анекдоте:
- Доктор, у меня проблемы со зрением.
- А почему вы так решили?
- Доктор, я зарабатываю много денег, но я их не вижу".
Сама Екатерина считает, что траты семьи составляют около $3000 в месяц, и этой суммы, по ее мнению, вполне достаточно, чтобы себя особо не ограничивать. Она говорит, что ежемесячно им нужно $500 на продукты, $350 - па бензин и обслуживание автомобиля, $250 - на обувь и одежду, $200 - на обучение, $140 составляет квартплата и мелкий ремонт в доме, $180 - мобильные телефоны, $100 - лекарства и медуслуги. Кроме того, на отдых, развлечения, рестораны, занятия спортом семья тратит около $900. Сейчас большую статью расходов - $580 - составляют взносы по кредиту за автомобиль.
Впрочем, скорее всего эти данные далеки от реального положения дел - беседуя с Екатериной, я понял, что она совершенно не контролирует свои финансы.
Когда я спросил, какую зарплату получают она и ее муж через бухгалтерию, ответа не последовало. Оказалось, она не может разделить себя и свою компанию, а все, что заработано фирмой, забирает на собственные нужды.
Причина денежной чехарды крылась в бесконтрольном расходовании средств. Выяснилось, что на повседневные и экстренные нужды Екатерина и ее муж, не задумываясь, берут из офисного сейфа оборотные деньги, полученные от клиентов. В результате в течение года были проедены все доходы от бизнеса плюс у Екатерины образовалась задолженность перед собственной компанией в размере $29 000.
Первая рекомендация, которую я дал Екатерине, - разделить собственные деньги и финансы компании. Чтобы выпутаться из нынешней ситуации, она согласилась в дальнейшем сдерживать свои расходы в пределах $3000 в месяц. Поскольку она считает такой бюджет вполне приемлемым для семьи, то решила назначить ежемесячный оклад себе и своему мужу в пределах этой суммы и не тратить больше, а все, что будет оставаться от бизнеса, - инвестировать.
Второй пункт в намеченном плане выхода из кризиса - погашение всех имеющихся задолженностей. Прежде всего - процентного кредита на автомобиль. Честно говоря, я не могу понять, почему люди, имеющие годовой доход $90 000 и не инвестирующие эти деньги, не могут купить себе автомобиль без банковского кредита.
Выполнив рекомендации, Екатерина могла бы целенаправленно вкладывать по $54 000 в год.
Параллельно ей надлежало реализовать план финансовой защиты для себя и своей семьи. Ведь члены семьи финансово не защищены. Во-первых, ни у кого из них нет страховой защиты. Екатерина управляет компанией, которая приносит основной доход семье. Если она не сможет зарабатывать столько, сколько сегодня, ее дочь от первого брака окажется без средств к существованию. Поэтому я посоветовал ей немедля купить для себя программу накопительного страхования или просто полис страхования жизни.
Во-вторых, у семьи отсутствует денежный резерв, который необходим любому человеку на черный день. Его решено было создавать, открыв долгосрочный банковский вклад с возможностью пополнения и снятия части средств без потери процентов. Туда надлежало отправлять все излишки по кассе компании.
Наконец, у Екатерины нет никаких реальных активов и инвестиций, приносящих доход, без которых не обеспечить себе пенсию. После погашения кредитов я предложил ей программу пенсионного обеспечения но двум направлениям: получение гарантированной части пенсии за счет накоплений в страховой компании или пенсионном фонде плюс рента от недвижимости. Ее планировалось приобрести в будущем.
Составленный финансовый план позволял Екатерине приобрести в дом стоимостью $200 000 с использованием ипотечного кредита, к 2017 г. накопить на образование дочери $20 000 и уйти па пенсию в 2018 г., получая при этом ежемесячно более $2000.
После того как мы с Екатериной обсудили антикризисный план, она была очень воодушевлена надеждой взять под контроль свои деньги и защитить будущее семьи. Стоило лишь начать.
Однако что красиво па бумаге, не всегда удается реализовать в жизни, причем по самым неожиданным причинам. Когда через два месяца я связался с Екатериной и спросил ее, как идут дела, погашены ли задолженности, куплена ли страховка, начала ли она инвестировать деньги, дама лишь вздохнула. По ее словам, муж был возмущен тем, что она ограничит его зарплату $1500 в месяц. Он сказал, что хочет жить, как прежде: брать деньги из сейфа - столько, сколько ему необходимо и когда ему это будет необходимо.
Я думаю, что через год-другой Екатерина вернется к плану. Главное - чтобы к тому моменту ее бизнес остался на плаву, а постоянное использование оборотных средств компании на собственные нужды не уничтожило доходное дело и детям практически ничего не досталось. Правда, моя посетительница сомневалась в этом и считала, что семью просто обманули. К тому времени у нее имелись дорогая машина и квартира в Лондоне. Она была готова все это продать и спрашивала моего совета, куда вложить деньги, чтобы быстро и хорошо заработать. Ведь ей нужно еще учиться, а кроме того, она должна помогать матери.
Эта невеселая история показывает, как внешне устойчивое судно семейных финансов практически сразу может пойти ко дну после гибели своего капитана. А ведь этого могло и не случиться, если бы глава семейства заранее позаботился о безопасности своего состояния и формах его наследования.
К большому сожалению, в моей практике было достаточно случаев, когда после смерти главы семьи (болезнь, катастрофа, несчастный случай, убийство) некогда очень состоятельные люди оставались практически без средств к существованию.
При ближайшем рассмотрении оказывается, что к такому развитию событий обычно приводит ряд причин. Вот лишь некоторые из них: 1) как правило, жены, дети, братья и сестры не владеют информацией о семейном капитале, его организации и размещении; 2) отсутствует хорошо организованный семейный резерв; 3) сложны оценка и формы наследования бизнеса в России; 4) отсутствуют надежные механизмы наследования семейного состояния.
Стоит отметить заметное участие жен и их осведомленность в семейных инвестициях лишь в тех странах, где сильны традиции работы с финансовыми консультантами. Например, в Великобритании. Среди европейских стран это, вероятно, наиболее продвинутая страна в плане участия женщин в решении инвестиционных проблем семьи.
Есть несколько приемов, которые могут в той или иной мере предотвратить или по крайней мере уменьшить негативные финансовые последствия для семьи в случае ухода из жизни ее главы.
Прежде всего речь идет о завещании. Наличие правильно составленного и грамотно оформленного завещания может снять многие вопросы, по не все. Оно вряд ли поможет минимизировать налоги, учесть особенности наследования зарубежных активов и участия в прибылях, которое базируется на договоренностях с партнерами, и т. д.
Другим направлением защиты семейных финансов является создание специальных холдинговых компаний в России или за рубежом, на имя которых переписываются все личные активы. В случае смерти главы семьи холдинговая компания остается собственником всех этих активов. Этот механизм используют, как правило, весьма состоятельные семьи, так как он требует решения многих юридических и финансовых вопросов, а также постоянного обслуживания компании. Понятно, что такой подход связан со значительными ежегодными затратами.
Достаточно широко распространен метод создания единой финансовой корзины. Кто идея заключается в том, что под одной крышей собираются все так называемые мобильные финансовые активы семьи (банковские депозиты, акции, облигации, паи в различных инвестиционных фондах). Как правило, такие корзины организуются известными международными страховыми компаниями. Одним из очевидных плюсов такого подхода является возможность построения и использования эффективного механизма наследования. Так что, применяя эту схему, можно быть уверенным, что деньги будут переданы членам семьи. К слову, такая организация личных финансов, в частности, позволяет достаточно деликатно решать вопросы участия в наследовании детей от разных браков.
Одним из самых простых и доступных методов защиты финансовых интересов семьи является создание специального семейного резерва на случай непредвиденных расходов или критических ситуаций. Совместными владельцами такого резервного фонда могут быть муж и жена. В некоторых случаях его целесообразно оформить на имя жены. Это помогает решать вопросы о финансовой незащищенности женщины и, по моим наблюдениям, во многих случаях укрепляет супружеские узы. Форма организации такого резервного фонда, как правило, зависит от его размеров. Если это небольшая сумма, то ее имеет смысл просто положить на депозит в падежном банке. Если же речь идет о шести или семизначных счетах. то такой резерв я бы рекомендовал организовать за рубежом частично в виде банковского депозита, а частично в виде долгосрочного инвестиционного портфеля.
Перечисленные методы защиты личных финансов могут быть эффективны и в других критических ситуациях. Например, при потере бизнеса, банкротстве, резком снижении уровня доходов, длительной болезни, невозможности продолжения трудовой деятельности и т. д.
Что касается моей юной клиентки из Лондона, то, к большому сожалению, ее пришлось огорчить: я не знаю быстрых способов обогащения. Мои совет продать квартиру и машину, полученные деньги частично вложить в консервативные и малорискованные инвестиционные продукты, а частично экономно тратить на текущие расходы, ее не устроил, хотелось чего-нибудь более радикального. Она ушла от меня, чтобы продолжить свои поиски. Говорят, что чудеса иногда случаются. Хочется верить, что так оно произошло и с ней...