Покатался, попрощался
Кому выгоден автокредит на условиях buy-back?
Если вы мечтаете о достойном автомобиле, а зарплата не позволяет купить его даже в кредит, возможно, вам поможет заем на условиях buy-back. Ежемесячные платежи по такому займу в течение нескольких лет будут заметно ниже, чем по обычному автокредиту, а когда закончится срок заимствования, машину можно будет вернуть в автосалон.
Когда личных сбережений на новую машину не хватает, а размер дохода не позволяет взять кредит на недостающую сумму, автолюбители обычно выбирают автомобиль поскромнее. Но есть вариант лучше - воспользоваться автокредитом с "отсрочкой погашения основного долга".
Такие кредиты российские банки начали выдавать около трех лет назад. Сейчас их предоставляют всего несколько банков. На долю этих займов пока приходится лишь небольшая часть всех выданных автокредитов: по оценкам банкиров и сотрудников автосалонов, она не превосходит 5-15%. Пока с их помощью можно приобрести лишь иномарки. Условия этих займов практически не отличаются от условий обычных кредитов: те же проценты, тот же первоначальный взнос, та же страховка.
Суть кредита с отсрочкой такова: банк, заемщик и автосалон - дилер выбранной марки автомобиля заключают трехсторонний договор. Банк выдает кредит для покупки выбранной клиентом машины с первоначальным взносом, как, например, Райффайзенбанк, или без него, как "Абсолют Банк". Срок кредита обычно составляет 1-5 лет. Причем в течение этого срока заемщик должен будет погасить лишь часть одолженных средств (обычно 45-70% от стоимости машины) и проценты за пользование кредитом. И лишь после истечения срока кредитования он будет обязан единовременно выплатить в той или иной форме (о них ниже) остаток задолженности.
Как раз за счет этой отсрочки уплаты значительной части стоимости машины и удается снизить ежемесячные платежи по кредиту. Например, по расчетам специалистов Московского банка реконструкции и развития, при покупке автомобиля стоимостью $25 000 в кредит на три года под 11% годовых без первоначального взноса заемщик будет ежемесячно платить по классической программе $816, а по программе с отложенным платежом в размере 50% от стоимости машины - лишь $524. При этом для получения кредита по первому варианту заемщику необходимо иметь подтвержденный доход в размере $2040 в месяц, а по второму достаточно и $1385.
Кредитная программа с отсрочкой погашения основного долга удобна для тех, кто хочет ездить на автомобиле классом выше, чем может себе позволить. Она подходит и тем, кто уверен в том, что через 2-3 года его благосостояние улучшится настолько, чтобы легко выплатить остаток долга за автомобиль, на котором можно начать ездить прямо сейчас, полагают эксперты.
Последний - самый крупный - платеж по кредиту с отсрочкой не должен пугать заемщика. Чтобы не возвращать банку круглую сумму, клиент может вернуть автомобиль автосалону.
Как правило, все кредитные программы с отсрочкой платежа основного долга предусматривают обратный выкуп салоном автомобиля, так называемый buy-back. По договору автосалон обязуется выкупить автомобиль по цене, которая будет не ниже суммы "отсроченной" части кредита. При этом автомобиль будет выкупаться по реальной рыночной цене, а она может оказаться существенно выше объема задолженности перед банком. Эту разницу выплатят на руки уже бывшему автовладельцу.
Впрочем, если клиенту не понравится назначенная салоном цена, он может продать автомобиль самостоятельно в любом другом месте. Отдавать машину определенному автосалону клиент не обязан.
Конечно, автосалон вряд ли возьмет у вас в счет погашения остатка долга полностью "убитую" машину. Кроме того, авто выкупаются только при соблюдении клиентом определенных условий. Это регулярное прохождение техобслуживания только у определенного дилера, отсутствие серьезных повреждений и некоторые ограничения по годовому пробегу, например не более 30 000 км в год. Есть риск, что при несоблюдении условий, прописанных в договоре с автосалоном, последний может отказаться выкупать автомобиль и клиенту придется гасить остаток долга перед банком самостоятельно либо оформлять новый кредит на оставшуюся сумму долга, предупреждают банкиры.
В этом случае банк может предложить клиенту пролонгировать кредитный договор на действующих в банке к тому времени условиях.
Кредиты на условиях buy-back рекомендуют приверженцам определенной марки машин, которые смогут в дальнейшем сдать свой автомобиль дилеру, а разницу использовать в качестве первого взноса за новый автомобиль. При замене автомобиля на новый в конце срока кредитования для клиента обычно упрощается процедура получения нового кредита - например, сокращается срок рассмотрения заявки, а за выдачу повторного кредита банк не взимает комиссию.
Такой вариант приобретения автомобиля сродни прокату - покатался и попрощался. Но buy-back определенно выгоднее. Например, прокат автомобиля Hyundai в Москве стоит в среднем 1200 руб. в сутки, за три года получится около $49 000. Пользование равноценным автомобилем Hyundai Matrix ценой $16500 по программе buy-back за три года с учетом страховок обойдется почти в два раза дешевле - около $25 200.
Тем не менее за все удобства рано или поздно приходится платить. Один из существенных минусов программ с отсрочкой выплаты части долга состоит в том, что клиент в итоге должен будет заплатить за автомобиль больше, чем в случае с классическим кредитом. Дело в том, что из-за отсрочки выплаты основного долга сумма процентов, начисленных за пользование деньгами, будет больше, чем в случае классического займа при одинаковой кредитной ставке.
Например, автомобиль стоимостью $55 000 при покупке в кредит сроком на два года по обычной программе с 10%-ным начальным взносом обойдется в итоге в $59 980 (ежемесячный платеж - $2270). По программе с отсрочкой погашения основного долга ежемесячный взнос составит всего $1361, но с учетом первоначального взноса и последнего платежа в итоге машина обойдется в $62 914.
Так что за возможность снизить ежемесячный платеж более чем на $900 в итоге придется переплатить $3000.
Другой минус кроется в штрафах и комиссиях. У отдельных банков они такие же, как и для классических кредитов. Но некоторые берут дополнительные комиссии, например $30 за обслуживание кредита с buy-back, чего нет в классической программе. Если штрафы и комиссии по программе buy-back рассчитываются от остатка долга, то из-за того, что кредит погашается крайне медленно, платежи в рублях будут выше, чем в классической программе.
